¿QUÉ ES LA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO Y COMO EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO?

La capacidad de endeudamiento (también denominada “ratio de endeudamiento) es el capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera.

Los expertos han fijado el límite de la capacidad de endeudamiento para cubrir obligaciones financieras entre el 35% y el 40% de los ingresos netos mensuales, esto es, de los ingresos totales menos los gastos fijos mensuales. El resultado se multiplica por el 40% (por 0,40) y la cifra que queda representa el monto que se puede destinar a financiar una deuda.

Por ello, es necesario conocer todos los ingresos y gastos fijos que tenemos al mes, considerando gastos fijos la cuota del préstamo hipotecario y la renta de la vivienda, los préstamos para la adquisición de vehículos u otros bienes de consumo, los impuestos que recaen sobre la vivienda o los vehículos (como el I.B.I. o el Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica), seguros (de hogar, sobre los vehículos, de vida, etc.), los gastos de alimentación, educación y transporte, los suministros de agua, electricidad, gas, teléfono, internet, etc. También será importante conocer y en su caso prorratear otros gastos variables que puedan existir, como vacaciones, entretenimiento, ocio y regalos, entre otros.

¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

-Valorando la estabilidad laboral antes de asumir una obligación financiera, sobre todo, si la deuda que va a asumir es importante a nivel cuantitativo.

-Siendo muy consciente de los ingresos y los gastos que tiene.

-No destinando toda la capacidad de endeudamiento a una misma deuda, por fundamental o precisa que sea (por ejemplo, la primera vivienda), pues en un futuro más próximo o lejano pueden surgir nuevas necesidades, ineludibles o convenientes, o incluso otros gastos prescindibles o caprichosos con los que se rebasaría el límite de endeudamiento recomendado.

-Valorando la necesidad y la conveniencia del gasto que va a contratar mediante financiación.

-Amortizando las obligaciones financieras vigentes antes de contraer nueva deuda.

-Evitando contratar líneas o tarjetas de crédito de fácil y rápida contratación que conllevan elevados tipos de interés, comisiones y cláusulas abusivas.

¿Cómo solucionar el sobreendeudamiento?

Es recomendable consultar a un Abogado especializado en este tipo de cuestiones para que valore si procede la intermediación hipotecaria o la negociación con las entidades prestamistas, la nulidad de cláusulas abusivas en sus préstamos, la nulidad del contrato por contener interés usurario, el procedimiento de segunda oportunidad con el que se podrá llegar a un acuerdo extrajudicial de pagos con las entidades acreedoras o incluso a cancelar las deudas, etc.

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En GRANALEX ABOGADOS somos expertos en este tipo de situaciones y podemos ayudarle, además, la primera consulta es GRATUITA.